Los Servicios de Cobranza de Deudas
El papel de los servicios de cobranza de deudas y de terceros
Según Experian, “La tasa de morosidad promedio, el porcentaje de cuentas vencidas de 30 a 59 días (DPD), en todas las categorías de deuda disminuyó en un 38% en la última década.
Los pagos de 60 a 89 DPD experimentaron la mayor disminución, cayendo en un 55%, y las cuentas gravemente morosas (las de 90 a 180 DPD) experimentaron la segunda mayor disminución del 44% desde 2009".
Si bien la mayoría de las industrias contratan a agencias de cobro de deudas de terceros para cobrar deudas morosas hasta cierto punto, algunas industrias dependen más de los servicios de terceros que otras.
Según datos de 2013 de ACA International, la parte de las actividades de cobro de deudas que las industrias subcontratan a agencias de cobro de deudas externas es la siguiente:
* Asistencia sanitaria: 37,9%
* Préstamos para estudiantes: 25,2%
* Servicios financieros: 12,9%
* Gobierno: 10,1%
* Minorista: 3,1%
* Telecomunicaciones: 3,2%
* Utilidad: 2,2%
* Hipoteca: 2,0%
* Otro: 4,7%
La deuda total devuelta a los acreedores en 2013 por agencias de cobranza de terceros fue de $55,2 mil millones, con un rendimiento neto de $44,9 mil millones.
El Banco de la Reserva Federal de Nueva York informa que a partir de 2015, casi el 14% de los consumidores en los EE. UU. Tenían al menos una cuenta en cobranza de terceros. “La probabilidad de tener una cuenta en cobranza varía considerablemente en todo el espectro de puntaje de crédito, con prestatarios en el extremo inferior del espectro de puntaje de crédito con un promedio de 4 cuentas en cobranza y los prestatarios con puntajes de crédito por encima de 700 con un promedio de menos de 1 cuenta en cobranza” según el informe.
El cobro de deudas, tanto en su conjunto como en términos de servicios de cobro de deudas de terceros, juega un papel importante en la disponibilidad de crédito para los consumidores, quienes dependen del crédito para una variedad de compras, desde hogares hasta vehículos, electrodomésticos y en el mercado, en caso de tarjetas de crédito, a veces gastos de vida cotidianos.
Cuando existe un proceso efectivo de cobro de deudas, es más probable que los prestamistas otorguen crédito a prestatarios considerados más riesgosos (como aquellos con puntajes crediticios más bajos). Gracias a la cobranza efectiva de la deuda, la posibilidad de recuperaciones esperadas después de que un prestatario incumple compensa en cierto grado la mayor probabilidad de incumplimiento del prestatario.
Como tal, el cobro de deudas, a pesar de la ira que genera de algunos consumidores, en realidad es beneficioso para los consumidores, ya que amplía la disponibilidad de crédito al consumo para aquellos que de otra manera no podrían acceder a él. Asimismo, los consumidores se benefician del cobro de deudas cuando un aumento en las recuperaciones de deudas posteriores al incumplimiento lleva a los prestatarios a ofrecer tasas de interés más bajas.
Además, el cobro de deudas puede desempeñar un papel en la conciencia del consumidor, aunque esto se complica por un aumento en las pautas regulatorias que a menudo dificultan la práctica del cobro de deudas. Entre 2000 y 2012, ocurrieron 29 cambios en las regulaciones estatales en 21 estados, y se esperaba que 22 de esos cambios hicieran más desafiante el proceso de cobranza de deudas morosas.