Tasa de Morosidad de la Deuda
- Debt Delinquency Rate
En términos de morosidad, el informe de CFPB encuentra que:
- No hubo un aumento significativo en las tasas de morosidad severa (falta de tres o más pagos mensuales mínimos, es decir, 60 días o más de morosidad) asociados con la recesión.
- Las tasas de morosidad severa han disminuido sustancialmente a partir de 2011.
- Las tasas de morosidad para las tarjetas de uso general disminuyeron más en comparación con las tarjetas de marca privada, actualmente entre el 8% y el 9%.
- La tasa de morosidad más alta entre las tarjetas de uso general se registró en 2010, un pico de más del 14%.
Los datos más recientes del Informe de Perspectivas de la Industria de TransUnion muestran que la tasa de morosidad de las tarjetas de crédito (más de 90 días de atraso) aumentó ligeramente entre el tercer trimestre de 2018, y el tercer trimestre de 2019 del 1,71% al 1,81%. Esta cifra es más de un punto porcentual inferior a la tasa máxima de 2,97% en el cuarto trimestre de 2009.
A pesar de estas estadísticas prometedoras, la morosidad es una preocupación predominante en la industria de las tarjetas de crédito y los emisores de tarjetas de crédito deben implementar prácticas de cobro de deudas para recuperar estas deudas pendientes.
El informe de CFPB resume los métodos de cobro de deudas utilizados por los emisores de tarjetas de crédito, que incluyen:
* Los coleccionistas internos se utilizan a menudo para la actividad de colecciones iniciales.
* Algunos emisores combinan representantes de cobros internos con cobradores propios, que cobran a nombre del emisor de la tarjeta.
* Los emisores se comprometen con agencias de cobranza de terceros para manejar ciertos tipos de cuentas, como las clasificadas como de etapa tardía o de alto riesgo.
* En los dos años anteriores, los emisores tienden a depender más de recursos de cobranza internos o de primera parte en lugar de contratar agencias de cobranza de terceros.
Los emisores utilizan diversas estrategias de contacto para cobrar deudas antes de la cancelación, que incluyen:
* Algunos emisores limitan los contactos a tres veces al día, mientras que otros permiten hasta 15 intentos de contacto al día. En el informe de 2015 del CFPB, el límite inferior promedió cuatro intentos de contacto por día.
* En 2016, el número medio de intentos de llamada por día entre emisores fue de 2,4.
* Los emisores suelen tener programas para acomodar a los prestatarios con dominio limitado del inglés cuando se comunican con estos consumidores por teléfono sobre deudas en mora.
Los emisores de tarjetas de crédito ofrecen una variedad de programas para ayudar a los consumidores a pagar sus deudas con el fin de mitigar las pérdidas potenciales de las cuentas morosas:
* Los emisores están pasando de programas a corto plazo a inscribir a consumidores en programas a largo plazo en los últimos dos años.
* El inventario de saldos en los programas de mitigación de pérdidas experimentó un fuerte aumento después de la recesión, aunque el inventario ha disminuido levemente a medida que los consumidores abandonan estos programas o pagan sus deudas.
* La mayoría de los emisores tienen políticas en contra de trabajar con compañías de liquidación de deudas de terceros, prefiriendo en cambio inscribir a los consumidores en sus propios programas internos de mitigación de pérdidas.
Por lo general, una vez que una cuenta tiene 180 días o más de atraso, un emisor cancelará la cuenta. En esta etapa, los emisores implementan una de varias estrategias:
* Colecciones continuas a través de recursos internos.
* Subcontratación de cobros a agencias de terceros
* Venta de cuentas a compradores de deuda
* Continuación de litigios
* Almacenamiento de la cuenta (mantenga la cuenta sin realizar más esfuerzos de cobranza)
La CFPB informa que el tamaño de las redes de cobranza de terceros de los emisores (que incluyen agencias y bufetes de abogados) ha disminuido en los últimos dos años, pasando de 127 recolectores únicos entre emisores en 2015 a solo 105 recolectores únicos entre emisores en 2017.
Entre los consumidores con múltiples cuentas del mismo emisor, la proporción del total de dólares antes de la cancelación varió del 10% al 67% en 2016. El saldo promedio, entre los emisores que iniciaron litigios sobre cuentas canceladas en 2016 fue de $6,700. La venta de deuda cancelada también está disminuyendo, con menos emisores vendiendo deuda cancelada en 2015 y 2016 que en años anteriores. Sin embargo, entre los emisores que continúan vendiendo deuda, muchos planearon aumentar la venta de deuda castigada el próximo año.
El cobro de deudas sigue siendo una necesidad importante en la industria de las tarjetas de crédito, así como en otras industrias crediticias. La Encuesta de alfabetización financiera de 2019 realizada por la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio encontró que:
* 1 de cada 3 hogares en los EE. UU. Tiene deudas de tarjetas de crédito de mes a mes (37%, una disminución del 39% en 2017).
* El 15% de los adultos en los EE. UU. Transfieren más de $2,500 o más en deudas de tarjetas de crédito de mes a mes (15%, en comparación con 16% en 2017).
* El 14% de los adultos estadounidenses han solicitado una nueva tarjeta de crédito en los últimos 12 meses.
* El 6% de los adultos estadounidenses han sido rechazados por una nueva tarjeta en los últimos 12 meses.
* El 6% de los adultos en los EE. UU. Ha realizado uno o más pagos con tarjeta de crédito atrasados en los últimos 12 meses.
* El 6% de los adultos en los EE. UU. Ha realizado un pago con tarjeta de crédito por un monto inferior al pago mínimo requerido.
Si bien el gasto de los consumidores y los préstamos son sólidos en los últimos años en muchos sectores, los prestamistas de todas las industrias continuarán perfeccionando su enfoque de cobranza utilizando una combinación de prácticas, tecnologías y servicios para aumentar la recuperación.
Al final, también es beneficioso para los consumidores, ya que el pago de la deuda morosa mejora la situación financiera del consumidor, junto con los beneficios de las prácticas de cobro efectivas para los prestatarios en general, desde tasas de interés más bajas hasta un mayor acceso al crédito según lo deseen los prestamistas. sumir más riesgos con los prestatarios tradicionalmente de mayor riesgo.