¿Qué Tipo de Seguro
Necesita mi Familia?
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Hay todo tipo de seguro para protegerlo de los baches en el camino. Pero, ¿qué tipo de políticas debería tener absolutamente?
¿Qué Tipos de Seguro Necesito?
- ¿Qué es el seguro?
- ¿Qué es una prima de seguro?
- ¿Qué es un deducible de seguro?
- ¿Cómo obtengo un seguro?
- Seguros de Salud
- Seguro Dental
- Seguros de Invalidez
- Seguros de Vida
- Seguros de Mascotas
- Seguro Casa Propiedad Inquilinos
- Seguro contra Inundaciones
- Seguros de Automóviles
- Seguro Paraguas Umbrella
La premisa básica de todo seguro es que lo compre antes de que lo necesite. Es mejor asegurarse de tener todas las políticas correctas establecidas, de modo que cuando ocurra algún tipo de desastre, y lo hará, no se encontrará en una situación financiera grave. Es la verdadera encarnación de "más vale prevenir que curar".
Siga leyendo para comprender por qué necesita diferentes tipos de seguro y conozca nueve tipos de pólizas que debería considerar comprar para asegurarse de que está preparado para la vida y todo lo que puede traer.
1. ¿Qué es el seguro?
El seguro es cualquier tipo de programa que permite a las personas protegerse de desastres mayores al combinar sus riesgos con los de otras personas y pagar en un grupo, que pagará dinero si experimenta un tipo específico de adversidad como enfermedad, lesión, muerte o accidente de automóvil.
Estar asegurado le permite transferir el riesgo de una pérdida financiera catastrófica a la compañía de seguros. Y si no tiene una política cuando la necesita, podría significar un gran problema. La naturaleza del seguro significa que no puede decidir obtenerlo una vez que ocurre el desastre y se encuentra sin seguro. Debe tener todas sus políticas en su lugar mientras las cosas van bien y todavía es asegurable a los ojos de la aseguradora.
2. ¿Qué es una prima de seguro?
Por lo general, paga su seguro mensualmente con una cantidad pre-determinada de dinero llamada prima.
Cuando compra un seguro, su dinero se combina con el dinero de muchas otras personas que compran un seguro. Las compañías de seguros generalmente usan un proceso llamado suscripción para decidir cuánto dinero necesita poner en el grupo, en función de la probabilidad de que requiera un pago.
Si los aseguradores hacen su trabajo correctamente, la compañía de seguros paga menos cobertura que la cantidad de primas que ingresan, lo que permite que sea sostenible y continúe asegurando nuevas personas, mientras paga las cantidades apropiadas a las personas aseguradas que ya cubre.
3. ¿Qué es un deducible de seguro?
Sus primas no son los únicos costos que paga cuando tiene seguro. Es probable que su póliza tenga un deducible, que es la cantidad de dinero que debe pagar de su bolsillo antes de que el seguro comience a proporcionar cobertura.
Por ejemplo, si tiene un deducible de $500 en su póliza de seguro de auto y tiene un accidente que causa daños por $400, su seguro no pagará nada porque no se ha alcanzado su deducible, por lo que está en riesgo sus costos. Si el daño fuera de $1,000, pagaría los primeros $500 en daños y, una vez que se alcanza su deducible, su aseguradora pagaría los $500 restantes.
Cuanto menor sea su deducible, mayores serán los costos de sus primas, y viceversa. En algunos casos, ciertos servicios están cubiertos antes de alcanzar su deducible. Por ejemplo, su seguro de automóvil puede cubrir reparaciones del parabrisas incluso si no ha alcanzado su deducible, o su seguro de salud puede cubrir citas de atención preventiva incluso si no ha alcanzado su deducible.
4. ¿Cómo obtengo un seguro?
El seguro se puede obtener de diferentes fuentes. En algunos casos, puede obtener cobertura de seguro a través de un empleador. Los empleadores comúnmente ofrecen seguro de salud, y a veces seguro de vida y seguro de discapacidad, como un beneficio en el lugar de trabajo. Cuando obtiene un seguro a través de un empleador, puede elegir uno o más planes que su empleador ha pre-seleccionado y su empleador puede pagar algunas o todas las primas de su cobertura.
También puede solicitar un seguro a través de compañías de seguros individuales, o a través de mercados de seguros o intercambios donde puede comparar precios de múltiples proveedores de seguros.
Cuando solicite un seguro, deberá especificar a quién desea que cubra la póliza. Por ejemplo, puede decidir cubrir a toda su familia bajo la misma póliza de seguro de salud, o puede obtener cobertura para usted y sus hijos a través de su póliza de trabajo mientras su cónyuge obtiene cobertura a través de su propio empleador. Para algunos tipos de seguro, como el seguro de automóviles, es posible que deba cubrir a todas las personas de su hogar que conducirán su vehículo para garantizar una protección integral.
Algunos tipos de seguro, como el seguro de vida, requieren que seleccione un beneficiario que recibirá el pago en caso de fallecimiento. Esto es diferente de elegir quién está cubierto por la póliza. Con una póliza de seguro de vida, su vida puede ser la vida cubierta, pero su beneficiario recibirá el pago del beneficio por fallecimiento cuando fallezca.
Desafortunadamente, hay ocasiones en las que puede solicitar un seguro y descubrir que no es elegible para él. Por ejemplo, alguien con una enfermedad terminal puede no ser elegible para la cobertura de seguro de vida de la mayoría de las aseguradoras. Si no puede obtener la cobertura que necesita, intente buscar con diferentes compañías de seguros, pero sepa que no siempre es posible encontrar a alguien que lo cubra.
Las leyes sobre a quién se le puede negar la cobertura, y el proceso para buscar cobertura, pueden diferir drásticamente según el tipo de seguro que esté buscando. Siga leyendo para obtener más información sobre nueve tipos comunes de seguro que puede considerar comprar.
5. Seguro de Salud
El seguro de salud es el tipo de seguro más importante que usted jamás comprará. Esto se debe a que si no tiene seguro de salud y algo sale mal, no solo está en riesgo su dinero: es su vida.
El seguro de salud está destinado a pagar los costos de la atención médica. Muchas personas obtienen seguro de salud a través de empleadores que subsidian las primas, lo que significa que el empleador paga la mayor parte de su prima, y usted contribuye un poco con cada cheque de pago.
Si no tiene un seguro de salud patrocinado por el empleador, deberá comprar un seguro de salud en el mercado individual. Gracias a la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (u Obamacare), es posible que pueda comprar un seguro subsidiado en una bolsa estatal o federal y obtener créditos fiscales que lo ayuden a pagar el costo de las primas mensuales.
La cobertura específica que obtiene cuando compra un seguro de salud depende de la póliza que seleccione. Sus opciones incluyen:
Planes de salud con deducibles bajos: los planes de seguro de salud con deducibles bajos son planes que mantienen bajos sus costos de bolsillo por la atención. Pagará primas más altas por estos planes, ya que brindan más cobertura. Sus costos son más predecibles ya que sabrá cuáles son sus primas por adelantado y nunca tendrá que preocuparse por pagar miles de dólares si termina necesitando servicios médicos.
Planes de salud con deducibles altos: Los planes de salud con deducibles altos (HDHP) tienen primas bajas, lo que significa que paga menos por adelantado cada mes solo para estar cubierto. Pero la compensación es que usted es responsable de cubrir la atención básica de rutina, porque su deducible, o la cantidad que paga con su propio dinero antes de que el seguro entre en acción para pagar el resto, generalmente son varios miles de dólares. Con muchos planes de salud con deducibles altos, puede abrir una cuenta de ahorro de salud (HSA) y contribuir con fondos antes de impuestos que se pueden usar para pagar los costos médicos a medida que los incurre.
Planes de salud catastróficos: los planes de salud catastróficos son los más baratos en términos de primas, pero prácticamente no proporcionan cobertura para la atención a menos que incurra en miles de dólares en costos médicos. Los deducibles son incluso más altos que los de un plan típico de deducibles altos.
Organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO): con una red de HMO, está restringido a recibir atención de una red específica de médicos participantes. Se hace referencia a estos médicos como parte de la red y han acordado aceptar las tarifas de atención establecidas por su compañía de seguros. Necesitará una referencia de un médico de atención primaria para ver a un especialista. La mayoría de las HMO definen "especialista" para incluir a cualquier persona que no sea su médico de atención primaria. Esto podría incluir obstetras, dermatólogos, psicólogos, quiroprácticos y más.
Organizaciones de proveedores preferidos (PPO, por sus siglas en inglés): con los PPO, no tiene que obtener una referencia para ver a un especialista. Y aunque la atención será más barata si elige un médico que esté dentro de la red, tendrá una mejor cobertura para la atención fuera de la red que con un HMO.
Organizaciones de proveedores exclusivos (EPO): las EPO no requieren que obtenga una referencia para ver a un especialista, pero no pagará nada por la atención fuera de la red, excepto en emergencias.
Plan de punto de servicio: un plan de punto de servicio paga por la atención dentro y fuera de la red, aunque pagará más si ve a un médico fuera de la red. Un médico de atención primaria deberá hacer derivaciones a especialistas cuando sea necesario.
Intente hacer coincidir su política con sus necesidades de atención de lo que está disponible y se le ofrece. Si eres alguien que no incurre en muchos gastos de salud, una política de salud con deducibles altos puede ser la solución más económica. Pero si visita al médico con frecuencia por cualquier número de razones, obtenga una póliza con primas más altas pero una cobertura más integral y un deducible más bajo, para que no se vaya a la quiebra pagando por todos sus servicios.
Bajo Obamacare, se requiere que cada plan de seguro de salud cubra ciertos servicios básicos antes de que se cumpla su deducible, como la atención preventiva. La ley también exige que las compañías de seguros no puedan cobrar más por una póliza de seguro de salud si la persona tiene una afección pre-existente. El precio del seguro de salud se basa en su edad, área geográfica y si es fumador. Obamacare prohíbe a las aseguradoras considerar su género, raza o historial médico pasado.
Sin excepción, absolutamente todos necesitan un seguro de salud porque incluso un problema médico menor puede ser extremadamente costoso. Los principales problemas médicos pueden venir con costos astronómicos, ya que una sola hospitalización o procedimiento quirúrgico podría costar muchos miles de dólares.
Puede inscribirse en el seguro de salud solo en ciertos momentos del año durante la "inscripción abierta", que es un período designado cuando cualquiera puede comprar cobertura, a menos que tenga un evento calificado, como perder la cobertura debido a un divorcio o trabajo cambio. Visite Healthcare.gov para averiguar cuándo la inscripción abierta está en los intercambios de Obamacare, o consulte con su empleador para ver cuándo puede inscribirse si su empleador brinda seguro como un beneficio laboral.
6. Seguro Dental
El seguro dental generalmente está separado del seguro médico, pero no es menos obligatorio. Cualquiera puede sufrir dolor de muelas, enfermedad de las encías, caries o incluso un diente roto, todo lo cual es muy costoso de tratar. En segundo lugar, todos deben visitar a un dentista dos veces al año para realizar limpiezas y chequeos.
Puede obtener un seguro dental a través de un empleador si su compañía ofrece esto como un beneficio. De lo contrario, puede comprar independientemente un seguro dental de los proveedores. Desafortunadamente, no hay subsidios para ayudarlo a pagar las primas del seguro dental, como lo hace Obamacare para el seguro médico.
Deberá darse una vuelta por una póliza que brinde la cobertura adecuada. Las opciones de seguro dental incluyen:
Planes de descuento: con un plan de descuento dental, su plan no paga una parte de su atención. En cambio, obtiene servicios con descuento al consultar a un dentista dentro de una red participante. Usted paga un costo menor para estar cubierto por un plan de descuento que para otros tipos de seguro dental, pero también pagará más de su bolsillo.
HMO: debe elegir un dentista que sea su proveedor de atención primaria y no hay cobertura para dentistas fuera de la red.
PPO dental (DPPO): puede visitar dentistas dentro o fuera de la red, pero los dentistas dentro de la red serán más baratos.
Tarifa por servicio: al igual que con una DPPO, puede visitar a cualquier dentista y su seguro pagará un porcentaje de la cobertura. Sin embargo, a los dentistas que pagan honorarios por servicios generalmente no se les reembolsa tanto del seguro como a los dentistas que participan en un plan PPO, por lo que puede incurrir en más gastos de bolsillo.
Al igual que con el seguro de salud, cuanto más paga su seguro por su atención, mayores son los costos de las primas. Y si desea ver a un dentista en particular, debe intentar encontrar una aseguradora que incluya a su dentista como proveedor dentro de la red. Puede preguntarle a su dentista con qué compañías de seguros trabajan y tratar de comprar una póliza a esa aseguradora.
7. Seguro de Invalidez
El seguro de invalidez está destinado a reemplazar sus ingresos si sucede algo que le impide trabajar. Existen políticas de discapacidad a largo y corto plazo, con cobertura de discapacidad a corto plazo que generalmente reemplaza una porción más grande de sus ingresos.
Las políticas de discapacidad tienen una definición específica de lo que significa ser discapacitado, y solo pagan un porcentaje del salario que ganaba antes de quedar discapacitado. Esto generalmente oscila entre el 60% y el 70% del salario base para una política de discapacidad a corto plazo y entre el 40% y el 60% del salario base para una política a largo plazo. Las políticas también establecen un límite máximo de cuánto puede recibir.
El seguro de discapacidad puede ser provisto o comprado a través de un empleador, o puede comprar una póliza en el mercado individual. Muchas personas renuncian al seguro por discapacidad porque las pólizas pueden ser costosas. Sus primas son generalmente iguales a un porcentaje de los ingresos, pero se tienen en cuenta muchos factores, incluidos los antecedentes de género y salud. El período de espera, o el tiempo que tiene que estar sin ingresos debido a una discapacidad, también afectará los costos de las primas. Cuanto más largo sea el período de tiempo antes de que entre en vigencia el seguro por discapacidad, menores serán las primas.
Si compra una póliza de discapacidad, busque cobertura que tenga una definición amplia de discapacitados y que reemplace una porción lo suficientemente grande de ingresos, con un período de espera corto, si corresponde. Pasar sin seguro de discapacidad puede ponerlo en una situación difícil. Si bien puede solicitar los beneficios por discapacidad del Seguro Social, estos beneficios están disponibles solo para discapacidades a largo plazo y pueden ser muy difíciles de calificar. Si no puede calificar para los beneficios del Seguro Social y no ha comprado un seguro por discapacidad, es posible que no tenga ningún ingreso si no puede trabajar.
8. Seguro de Vida
El seguro de vida paga el dinero llamado beneficio por muerte a un beneficiario designado, cuando el titular fallece. Puede nombrar a personas, empresas o fideicomisos como beneficiarios, y puede tener más de un beneficiario que dividirá su beneficio por muerte de acuerdo con sus instrucciones.
Si alguien depende de sus ingresos, necesita un seguro de vida. Si alguien depende de usted para los servicios, como su familia si es un cónyuge que se queda en casa; o parientes mayores si es un cuidador, necesita un seguro de vida. Si tiene socios comerciales que necesitarán comprar su parte del negocio si fallece, necesita un seguro de vida. Y dado que el funeral promedio cuesta entre $7,000 y $9,000, incluso necesita un seguro de vida si desea ser enterrado sin que su familia se endeude.
Los costos del seguro de vida varían según la cantidad del beneficio por fallecimiento, así como su edad, estado de salud y otros factores de riesgo. Si tu hobby es hacer paracaidismo o nadar con tiburones, pagarás más. Por lo general, deberá someterse a un examen médico cuando solicite una póliza de seguro de vida y responda un cuestionario sobre sus pasatiempos y hábitos, incluido si alguna vez ha sido fumador o ha usado drogas ilegales.
El tipo de seguro de vida que compra también es importante. Para la mayoría de las personas, una póliza de seguro de vida a término es la correcta. El seguro de vida temporal tiene vigencia por un período de tiempo establecido, como 20 o 30 años. Si muere mientras la póliza lo cubre, el beneficio por fallecimiento se paga a quien haya designado como beneficiario. Si no lo hace, no se pagan beneficios. La idea detrás del seguro de vida temporal es que tiene una póliza cuando la necesita, cuando sus hijos son pequeños o su cónyuge necesita sus ingresos. Para cuando expire el plazo, sus hijos deberían crecer y usted debería tener ahorros en el banco para que su cónyuge ya no dependa de su cheque de pago.
También puede comprar un seguro de vida completo. El seguro de vida total es más costoso que el seguro de vida a término, y no solo porque puede permanecer vigente durante toda su vida siempre que pague las primas. Las primas pagadas por la cobertura de toda la vida son más de lo que cuesta solo para asegurarlo, y parte del dinero se invierte. Así, las pólizas de toda la vida adquieren un valor en efectivo, contra el cual podría pedir prestado al completar un formulario simple o acceder vendiendo su póliza a los inversores que utilizan un servicio que facilita los acuerdos de vida.
La mayoría de los expertos están de acuerdo en que el seguro de vida no es una gran inversión. Pero puede tener sentido si siempre necesitará cobertura. Por ejemplo, si desea asegurarse de que un niño discapacitado reciba un beneficio por muerte sin importar cuándo muera, puede decidir comprar una póliza de por vida. Si compra una póliza de por vida, compre con cuidado y pregunte por las tarifas porque muchas pólizas conllevan costos elevados.
Hay muchos vendedores de seguros de vida sin escrúpulos que venden pólizas que les generan altas comisiones, pero que pueden no ser adecuadas para usted. Para protegerse, asegúrese de comprar en una compañía confiable y consulte con el comisionado de seguros de su estado para averiguar si la compañía ha sido objeto de quejas. Comprar directamente de una aseguradora de confianza u obtener una póliza de seguro de vida a través de su empleador suele ser una apuesta más segura que obtener una póliza de un vendedor, pero si trabaja con alguien que vende cobertura, pregunte por adelantado qué comisiones se le pagarán.
9. Seguro de Mascotas
Si tiene mascotas, debe tener un seguro para ellas. Los animales pueden encontrar problemas de salud costosos, y hay muchos tratamientos avanzados disponibles para enfermedades graves en las mascotas. De hecho, los animales pueden recibir quimioterapia para el cáncer, cirugía cardíaca para enfermedades cardíacas, reemplazos de cadera y muchos otros tratamientos disponibles en la medicina humana.
La política será más asequible si la compra mientras su mascota aún es joven. Las pólizas de seguro para mascotas también varían en lo que cubren. Puede obtener una política de solo accidentes para pagar en caso de que su mascota sea atropellada por un automóvil o se lastime en otro tipo de accidente. Podría obtener una política de accidente y enfermedad en caso de que su mascota desarrolle una enfermedad grave o resulte herido en un accidente. O bien, puede obtener una política integral que cubra accidentes, enfermedades y atención de rutina.
Las pólizas de seguro para mascotas casi siempre excluyen afecciones pre-existentes, y algunas excluyen trastornos genéticos o razas específicas que se sabe que tienen problemas de salud, como los bulldogs franceses.
Compre cuidadosamente para ver qué cubre cada póliza. Y, al igual que con el seguro de salud humana, una póliza con un deducible más alto costará menos en primas pero requiere que pague más cuando su mascota necesita atención. También debe consultar con sitios web de consumidores como TrustPilot y Better Business Bureau antes de elegir una compañía de seguros para mascotas, ya que algunas aseguradoras hacen muchas promesas pero terminan negando reclamos y no brindan la cobertura prometida.
10. Seguro de Casa Propietario Inquilinos
Si es dueño de una casa, necesita un seguro para propietarios. Si alquila su lugar, necesita un seguro para inquilinos. Necesita este seguro a menos que pueda pagar de su bolsillo para reemplazar cada cosa que posee. También lo necesita para protegerlo de responsabilidad en caso de que alguien más resulte herido en su propiedad.
* El seguro de propietario, también conocido como "seguro de casa", es una póliza de seguro de propiedad que brinda cobertura para una residencia privada. Una póliza de propietario generalmente cubre pérdidas y daños a tu residencia personal, así como a los muebles y determinados bienes de tu casa. El seguro de casa también puede ofrecer cobertura de responsabilidad contra ciertos tipos de accidentes que ocurren en tu casa o propiedad. La mayoría de los prestamistas hipotecarios requerirán una póliza de seguro de propietario.
* Las pólizas de seguro para propietarios e inquilinos contienen dos componentes diferentes: cobertura de responsabilidad civil y cobertura de propiedad. La cobertura de responsabilidad paga los costos asociados con una lesión en su propiedad. Si alguien se resbala y cae sobre sus pasos, su política de responsabilidad pagará su defensa si lo demandan. También pagará por los daños que se le otorgue a la persona lesionada. La cobertura de responsabilidad también paga si su perro muerde a alguien y lo demandan.
La cobertura de la propiedad paga si algo le sucede a su hogar o sus pertenencias dentro de él. Si su casa se incendia o su techo es destruido por una tormenta de granizo o le roban sus pertenencias, su seguro le pagará. Por lo general, este seguro también lo cubre si le roban fuera de su hogar. Si su computadora portátil es robada de su automóvil, el seguro debe cubrirla.
Puede obtener cobertura de propiedad de valor de mercado o de reemplazo. El valor de mercado pagaría el valor de su hogar o posesiones en el mercado. Si su sofá tiene 10 años, su aseguradora pagará solo una pequeña cantidad por el sofá porque no vale mucho, aunque probablemente no podría comprar un sofá nuevo con el dinero que le da la aseguradora. Si obtiene cobertura de valor de reemplazo, el seguro paga para reemplazar las pertenencias que perdió o paga el costo de reconstruir su hogar.
Deberá elegir cuánta protección de responsabilidad y cobertura de propiedad desea comprar. Cuanta más cobertura tenga, mayores serán las primas. También deberá elegir su deducible. Como es típico para el seguro, un deducible más bajo significa primas más altas, mientras que un deducible más alto significa que usted paga más de su bolsillo si algo sucede, pero sus primas regulares son más bajas.
La mayoría de las políticas también imponen ciertos límites sobre cuánto pagarán por las posesiones perdidas. Por ejemplo, su póliza de seguro puede cubrir hasta $2,500 en joyas, pero si tiene un anillo de compromiso de $25,000, necesitaría una cobertura adicional llamada cláusula adicional en la póliza para tenerla completamente cubierta. Debe preguntarle a su agente de seguros exactamente cuáles son los límites de cobertura si tiene posesiones especialmente valiosas.
11. Seguro contra Inundaciones
El seguro para propietarios de viviendas cubre la mayoría de las fuentes de pérdida de su hogar, pero las políticas generalmente excluyen las inundaciones.
Si necesita un seguro contra inundaciones, es probable que lo obtenga del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP), que proporciona un seguro subsidiado contra inundaciones. Debe encontrar un agente participante de NFIP para obtener cobertura. En algunos estados, pero no en todos, puede comprar cobertura a través de una aseguradora privada. La opción de comprar pólizas privadas de seguro contra inundaciones es relativamente nueva y es posible que no esté disponible donde usted vive. También existen riesgos con las políticas privadas que se pueden evitar mediante el uso del programa NFIP, incluída la posibilidad de que su política no se renueve y se quede sin cobertura cuando la necesite.
Si vive en una zona de inundación según lo determinado por los mapas de inundación de FEMA, su prestamista le exigirá que compre un seguro contra inundaciones si tiene una hipoteca. Los inquilinos también deben comprar un seguro contra inundaciones para proteger sus posesiones en caso de inundación.
Incluso si no vive en una zona de inundación, si le preocupan las inundaciones o cree que su propiedad podría ser declarada zona de inundación en algún momento en el futuro, debe comprar un seguro contra inundaciones. De lo contrario, no tendrá cobertura para su propiedad o posesiones si su casa se inunda.
12. Seguros de Automóviles
La mayoría de las personas están familiarizadas con el seguro de automóviles, ya que la ley le exige que lo tenga para conducir. De hecho, conducir sin seguro o registrar un vehículo sin seguro puede generar cargos penales.
Cada estado establece sus propias reglas para el seguro de automóvil que debe tener. Por lo general, necesita una póliza de seguro de responsabilidad, que paga si daña a alguien o daña la propiedad de otra persona. Si causa un accidente, su seguro de responsabilidad civil paga los costos de defenderlo contra una demanda, y también paga una indemnización como parte de un acuerdo o indemnización por daños y perjuicios en una demanda. Las políticas de responsabilidad no pagan las pérdidas en las que incurres cuando dañas tu vehículo; pagan las pérdidas en las que provocas que otros incurran.
En 15 estados, también debe comprar protección contra lesiones personales (PIP). Estos estados se denominan estados sin culpa, y si tiene un accidente mientras conduce en uno de estos estados, no presenta un reclamo ante la aseguradora del otro conductor para obtener una indemnización por lesiones menores. En cambio, su propio seguro paga si se lastima, a menos que la lesión haya sido catastrófica. Su cobertura PIP paga por su propia lesión o pérdida de salarios, hasta un límite establecido, independientemente de quién fue el responsable del accidente.
Algunos estados también requieren que compre cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente. La cobertura de motorista sin seguro paga las pérdidas que causa un conductor sin seguro, que su seguro habría cubierto si la hubiera tenido. La cobertura de seguro insuficiente paga las pérdidas no compensadas causadas por alguien con muy poco seguro. Si su estado no requiere cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente, aún puede optar por comprarlo y probablemente debería hacerlo, ya que tener un accidente con un conductor sin seguro podría generar miles de dólares en pérdidas no cubiertas.
También tiene la opción de optar por una cobertura adicional. Por ejemplo, puede comprar una cobertura integral para pagar las reparaciones o el reemplazo de su vehículo si causa un accidente, un árbol cae sobre su automóvil, se lo roban o le sucede algo más. Si tiene un préstamo para un automóvil, es probable que deba comprarlo. Y puede comprar cobertura de alquiler de automóviles para que su aseguradora pague un alquiler de vehículos si su vehículo sufre daños en un accidente y necesita esperar reparaciones.
Debe tener al menos el seguro de automóvil mínimo requerido por su estado. También debe tener una cobertura integral a menos que su automóvil sea muy económico y pueda reemplazarlo fácilmente.
La cantidad de cobertura que tiene, junto con su deducible, determina sus primas. Las aseguradoras también consideran su edad, sexo, historial de manejo, estado civil y otros factores para evaluar si es un conductor arriesgado o no. Incluso el color y la marca de su vehículo pueden afectar los costos premium. Si se lo considera un conductor de alto riesgo, pagará más por la cobertura.
13. Seguro Paraguas "Umbrella Policy"
Finalmente, puede decidir que quiere un seguro general. Una póliza paraguas proporciona cobertura más allá de las protecciones de responsabilidad proporcionadas por todas las demás pólizas de seguro.
Si su póliza para propietarios de viviendas o automóviles brinda una cobertura de solo $250,000 y usted es demandado por $1 millón, la póliza general pagaría los pasivos pendientes. Es importante contar con un seguro general para proteger sus activos y evitar que se le embargue su salario si es demandado con éxito.
Comprar una póliza paraguas puede ser más asequible que aumentar significativamente los límites de cobertura para sus propietarios y seguro de auto. Sin embargo, su aseguradora probablemente le exigirá que mantenga al menos un monto mínimo de cobertura de responsabilidad civil establecido en las otras pólizas. Y el seguro general solo entra en vigencia una vez que esas pólizas han pagado hasta los límites de la póliza. Básicamente es su seguro "si todo lo demás falla". Y si eres alguien que duerme mejor por la noche sabiendo que estás protegido todo el tiempo, esto es para ti, si puedes permitírtelo sin romper tu presupuesto.
¿Qué pólizas de seguro son adecuadas para usted?
Estos son los tipos básicos de seguro que la mayoría de las personas necesitan. Si tiene una situación especial, como administrar un negocio o trabajar en una profesión en la que podría ser demandado por negligencia, es posible que necesite cobertura adicional.
Asegúrese contra todos los riesgos que puede enfrentar en la vida, porque no desea experimentar una pérdida financiera catastrófica además del estrés que surge cuando ocurre una emergencia.