Como Afecta la Deuda
Tarjeta de Crédito al
Obtener una Hipoteca
¿Me afecta la deuda de la tarjeta de crédito al obtener una hipoteca?
Cómo la deuda de la tarjeta de crédito afecta la aprobación de una hipoteca
Como comprador de una vivienda, debe preocuparse por el monto de la deuda de la tarjeta de crédito que tiene, ya que afecta directamente su capacidad para obtener un préstamo hipotecario. De hecho, tener demasiada deuda puede perjudicarlo de dos maneras durante el proceso de la hipoteca.
- Puede reducir su puntaje crediticio, lo que a se ves que reduce su capacidad para calificar para un préstamo.
- Aumenta su relación deuda-ingresos en general, lo que también reduce sus posibilidades de obtener un préstamo.
Los prestamistas de hoy en día están mucho más preocupados por su carga total de deuda y lo rechazarán en seco si sienten que tiene demasiada deuda en relación con sus ingresos.
¿Cuánto es demasiado?
Eso depende del tipo de préstamo hipotecario que esté tratando de obtener. Basta decir que si sus deudas combinadas consumen más del 50% de sus ingresos brutos mensuales, probablemente tendrá problemas para calificar para un préstamo hipotecario.
La conclusión es que la deuda de la tarjeta de crédito definitivamente afecta sus posibilidades de obtener un préstamo hipotecario. Se trata de riesgo. Los prestatarios con una pesada carga de deuda representan un riesgo mayor para el prestamista. Por lo que tienen más dificultades para calificar para el financiamiento. Y si obtienen la aprobación de un préstamo, generalmente terminan pagando una tasa de interés más alta debido al mayor riesgo asociado con toda esa deuda.
Problemas asociados con una deuda excesiva
No hay nada de malo en tener una cantidad pequeña y manejable de deuda de tarjeta de crédito. Es algo que millones de estadounidenses comparten en común, incluido yo mismo. Pero cuando tiene un nivel excesivo de deuda en relación con sus ingresos mensuales, puede afectar sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo hipotecario.
Los prestamistas hipotecarios utilizan puntajes crediticios y razones de deuda a ingresos (DTI) para medir el riesgo potencial que asume un prestatario. Un prestatario con una puntuación relativamente baja y una gran cantidad de deuda recurrente representa un riesgo mayor para el prestamista. Esto es exactamente lo que puede suceder cuando tiene muchas deudas con tarjetas de crédito. Puede reducir su puntaje FICO y aumentar su índice DTI, reduciendo así sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo. Este "doble golpe" es una de las causas más comunes de rechazo de hipotecas en estos días.
Entonces, sí, la deuda de la tarjeta de crédito puede afectarlo durante el proceso de la hipoteca, y en gran medida.
Su índice de utilización de crédito
Existe una conexión directa entre las calificaciones crediticias y la aprobación de préstamos hipotecarios. A continuación, se ofrece una descripción general rápida de cómo se relacionan estas dos cosas:
Cuando solicite un préstamo hipotecario, el prestamista revisará todos los aspectos de su historial financiero. Su puntaje de crédito FICO es una parte importante de este proceso de revisión. Si tiene una puntuación alta, es más probable que le aprueben el préstamo. También calificará para una mejor tasa de interés, lo que podría ahorrarle mucho dinero.
Pero si su puntaje es demasiado bajo, es posible que lo rechacen por completo. O puede obtener la aprobación con una tasa hipotecaria mucho más alta, lo que hace que el préstamo sea menos asequible a largo plazo.
Su puntaje es básicamente un indicador estadístico de riesgo. Cuanto menor sea el número, más riesgo traerá a la mesa (desde la perspectiva del prestamista de todos modos). Y viceversa. Por eso es tan importante verificar estos números antes de comenzar a buscar un préstamo o intentar comprar una casa.
Así es como se relaciona esto con la deuda de tarjetas de crédito. Si los saldos de su tarjeta son extremadamente altos en relación con los límites de su tarjeta, esto dará lugar a una reducción en su puntaje crediticio FICO general. De hecho, el "índice de utilización del crédito", como se le conoce, es uno de los dos factores principales que influyen en su puntaje.
El índice de utilización es parte de la fórmula que determina su puntaje FICO. Esta relación es una comparación entre la cantidad de crédito que tiene disponible para usted (su límite) y la cantidad que realmente está usando (su saldo). Por ejemplo, si tiene una tarjeta con un límite de $5,000 y su saldo es de $4,400, entonces tiene una tasa de utilización muy alta. Está utilizando la mayor parte de su límite y está casi "al máximo". Esto también muestra que depende demasiado de sus tarjetas de crédito. Esto no le haría ningún favor a la hora de solicitar un préstamo hipotecario.
Como puede ver, el monto adeudado en sus diversas cuentas de crédito (incluidas esas tarjetas) impulsa el 30% de su puntaje FICO general. Esto se muestra con la porción roja del gráfico circular.
Esta es una de las formas en que la deuda de tarjetas de crédito puede afectarlo durante el proceso hipotecario. Si tiene demasiado, podría generar una bandera roja dentro del sistema de puntuación FICO. Puede reducir su puntaje y dificultarle la obtención de un préstamo hipotecario. Así que verifique su puntaje de crédito ahora para ver su posición. Si es menor que el promedio, inicie una "investigación" para determinar la posible causa. Si tiene una tasa de utilización alta, es posible que haya encontrado el problema, o al menos uno de los problemas.
Hay otra proporción de la que debemos hablar, porque también puede afectar sus posibilidades de aprobación de la hipoteca. Se llama relación deuda-ingresos, o DTI.
Su relación deuda-ingresos (DTI)
Cuando solicita una hipoteca, una de las primeras cosas que hará el prestamista es verificar su relación deuda-ingresos, o DTI. Como su nombre lo indica, esta es una comparación entre la cantidad de dinero que paga por sus deudas cada mes y la cantidad de dinero que gana. Este es uno de los criterios de calificación más importantes para los prestatarios que solicitan un préstamo hipotecario. Puede hacer o deshacer sus posibilidades de ser aprobado.
Esto es similar al índice discutido anteriormente, el índice de utilización del crédito. Pero este compara su deuda total con sus ingresos mensuales. Los prestamistas hipotecarios utilizan el DTI para evaluar su estabilidad financiera y capacidad de endeudamiento. Si ya tiene muchas deudas, en relación con sus ingresos, probablemente tendrá dificultades para obtener la aprobación de un préstamo. Todo esto se basa en estadísticas. Los prestamistas saben que los prestatarios con índices de deuda más altos tienen una mayor probabilidad de morosidad (pagos perdidos) e incumplimientos (pagos interrumpidos) en el futuro. Por lo general, evitan otorgar préstamos a dichos prestatarios para reducir el riesgo.
Esta es otra área donde la deuda de la tarjeta de crédito puede afectar la aprobación de su hipoteca. Los prestamistas suelen ser reacios a ofrecer financiación a prestatarios con ratios de DTI superiores a un cierto nivel. El cincuenta por ciento es un límite común. Esto significa que si la carga total de su deuda (incluido el pago futuro de su hipoteca) consume más del 50% de sus ingresos brutos mensuales, podría tener problemas para calificar para una hipoteca. Algunos prestamistas fijan el listón en un 43% de relación deuda/relación para coincidir con las nuevas reglas de préstamos.
Esta es otra razón por la que debería considerar reducir la deuda de su tarjeta de crédito antes de comprar una casa. Si lleva demasiado dinero, puede reducir su puntaje de crédito y su índice de DTI. Y ambas cosas dificultarán la aprobación de una hipoteca.
Dónde encontrar ayuda legítima
Hay muchas empresas que aceptarían con gusto su dinero a cambio de sus servicios de gestión de deudas. Pero muchos de ellos no son éticos. Requieren pagos por adelantado de sus clientes y luego no cumplen sus promesas audaces. Haga una búsqueda de "ayuda con la tarjeta de crédito" en el sitio web de la FTC y verá lo que quiero decir.
Pero también existen organizaciones legítimas sin fines de lucro que pueden ayudarlo a crear un plan de reducción de la deuda. Obviamente, ellos no pagarán sus facturas por usted, esa es su responsabilidad. Pero pueden ayudarlo a establecer un presupuesto, un plan de pago y más. Para empezar, busque en la National Foundation for Credit Counseling, una respetada organización sin fines de lucro.
También puede considerar hablar con un consejero de vivienda aprobado por HUD. Pueden brindarle consejos sobre la compra de una vivienda, problemas de crédito, elección de una hipoteca y más. Puede encontrar un consejero en su área visitando el sitio web HUD.gov. Ofrecen servicios de consejería por poco o ningún costo.
Conclusión y avance
El uso de una tarjeta de crédito puede ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio, lo que facilita la obtención de un préstamo hipotecario. Esto puede parecer contradictorio, pero no lo es. Todo se reduce a cómo usa el crédito que le dan.
Si realiza compras ocasionales con su tarjeta y paga el saldo cada mes, crea un patrón de uso responsable. Muestra a los prestamistas que usted sabe cómo usar el crédito de manera inteligente, que es exactamente lo que quieren ver. Esto es lo que se dice sobre este tema en el sitio web de FICO (las personas que desarrollaron el modelo de puntuación que utilizan la mayoría de los prestamistas):
La palabra clave en esta cita es "responsable". Si mantiene su (s) saldo (s) bajo, en relación con sus límites, puede crear un patrón prolongado de uso responsable. Esto mejorará su puntaje y facilitará la obtención de préstamos hipotecarios y otros tipos de financiación. También lo ayuda a calificar para mejores tasas de interés, lo que puede ahorrarle mucho dinero.
Por otro lado, si acumula muchas deudas con la tarjeta de crédito, está creando un patrón de dependencia excesiva y uso irresponsable. Esto puede reducir su puntaje FICO. También está aumentando su deuda total en relación con sus ingresos brutos mensuales, lo que aumenta su índice de DTI. Ambas cosas dificultarán la aprobación de un préstamo hipotecario.