Comprar Casa con
Deudas de Tarjetas

¿Puede comprar una casa cuando tiene una deuda de tarjeta de crédito?

Un obstáculo importante que impide a los Millennials comprar una casa es no comprender completamente los requisitos de ingresos y crédito que vienen con las hipotecas. Afortunadamente, no es demasiado difícil una vez que comprende algunos conceptos clave.

Cuando se trata de eso, los prestamistas quieren asegurarse de que usted esté dispuesto y sea capaz de comprar una casa que pueda pagar razonablemente. Y debido a que la deuda de tarjetas de crédito es tan frecuente entre los estadounidenses, puede ser un factor importante que contribuya a cuánto puede gastar en una casa y cuánto paga en intereses.

Esto es lo que debe saber sobre cómo se evalúa su solicitud de hipoteca y qué puede hacer para que sea lo más sólida posible, incluso con la deuda de la tarjeta de crédito.

La deuda de la tarjeta de crédito afecta su puntaje de crédito y su hipoteca

Su puntaje de crédito es uno de los factores más importantes que afectan la tasa de interés de su hipoteca. Debido a que las hipotecas duran tanto tiempo (generalmente 30 años), asegurar la tasa de interés más baja posible puede ahorrarle miles de dólares o más a largo plazo. La mejor manera de hacer esto es saber qué puede dañar su puntaje crediticio y luego maximizar las áreas de mayor impacto.

Su puntaje crediticio se ve afectado cuando tiene una gran cantidad de deudas de tarjetas de crédito. La regla general es mantener la utilización de su crédito por debajo del 30%, lo que significa que sus saldos pendientes no deben superar el 30% de su límite de crédito total. Esto se aplica a cada tarjeta específica, así como a su límite de crédito general. Evite maximizar sus tarjetas de crédito para optimizar este componente de su puntaje.

Los pagos atrasados con tarjeta de crédito también pueden reducir su puntaje crediticio. Aún es posible obtener una hipoteca con pagos atrasados con tarjeta de crédito, pero es posible que deba escribir una carta de explicación y dar una razón por cada pago atrasado. Si tiene tiempo antes de comenzar el proceso para comprar una casa, priorice pagar sus cuentas a tiempo para construir un historial crediticio sólido.

Explicación de la relación deuda-ingresos
Toda su deuda colectiva, incluidos los saldos de las tarjetas de crédito, afecta a otro número importante en su solicitud de hipoteca: su relación deuda-ingresos. También llamado su DTI, este es un concepto importante de entender porque afecta directamente su poder adquisitivo si desea comprar una casa.

¿Cómo determina su DTI?
Primero, sume todos los pagos mensuales de su deuda, incluidos los préstamos para estudiantes, los pagos del automóvil y los pagos mínimos de sus tarjetas de crédito. Luego, divida ese número por su ingreso bruto mensual, que incluye el monto total antes de impuestos, atención médica y cualquier otra deducción.

Al solicitar una hipoteca, su prestamista también incluye el pago futuro de su casa como parte de su deuda mensual total, y no solo su capital e intereses. También incluye los impuestos estimados y el seguro de la vivienda, divididos para cada mes del año.

Cada prestamista tiene su propio límite de DTI, pero la mayoría no permite más del 43%. Se requiere que el pago mensual de su hipoteca se ajuste a esa proporción. Si tiene una deuda excesiva con la tarjeta de crédito, limitará cuánto puede gastar en una casa, sin importar cuánto gane.

El crédito afecta su pago inicial
Los prestamistas miran algunas otras cosas, además de revisar su informe crediticio, puntaje crediticio y DTI. Gran parte del proceso de aprobación depende del tipo de préstamo hipotecario que elija.

Cada hipoteca requiere un pago inicial mínimo, que se determina como un porcentaje del precio de compra de la vivienda. Aquí tiene un ejemplo:

Un préstamo de la FHA requiere un pago inicial del 3.5% si su puntaje de crédito es de al menos 580. Eso significa que una casa de $200,000 requiere un pago inicial de $7,000.

Con un puntaje de crédito más bajo, deberá realizar un pago inicial del 10%. Y por esa misma casa de $10,000, necesitaría hacer un pago inicial de $20,000.

La ventaja es que pagar más dinero por adelantado significa que terminará pidiendo prestado menos. Eso puede ahorrarle dinero en sus pagos hipotecarios mensuales, así como en la cantidad que gasta en intereses a lo largo del tiempo. Incluso si un tipo de préstamo tiene un pago inicial mínimo, siempre puede pagar más por adelantado.

Pague la deuda de la tarjeta de crédito antes de comprar una casa
Antes de comenzar la búsqueda de su casa, trate de controlar la deuda de su tarjeta de crédito tanto como sea posible. Es completamente posible comprar una casa si tiene una deuda de tarjeta de crédito, pero reducir el monto de la deuda puede ayudarlo a calificar para mejores tasas de interés y puede brindarle más opciones en lo que respecta al precio de compra.

Empiece por determinar cuánto dinero puede gastar razonablemente para cancelar sus tarjetas de crédito cada mes. Si es posible, vaya más allá del pago mínimo para que pueda acelerar el proceso.

Luego, sea estratégico y determine el mejor orden para enfocar sus pagos adicionales. Una vez que se cumplan todos sus mínimos, coloque el dinero sobrante en el saldo de la tarjeta de crédito con la tasa de interés más alta; esto se conoce como el método de avalancha de deudas.

En pocas palabras, cualquier cosa que pueda hacer para disminuir el monto de la deuda de su tarjeta de crédito, al mismo tiempo que aumenta su puntaje crediticio, funcionará a su favor. No solo lo ayuda a calificar para un préstamo hipotecario, sino que también puede ayudarlo a calificar para un mejor préstamo. Una hipoteca es un compromiso a largo plazo, por lo que es mejor no apresurarse.