Como Obtener Hipoteca
Deuda Tarjeta de Crédito
¿Puede obtener una hipoteca si tiene una deuda de tarjeta de crédito?
¿Le preocupa que la deuda de su tarjeta de crédito arruine sus esperanzas de comprar la casa de sus sueños? No hay necesidad de preocuparse, porque puede obtener una hipoteca si tiene una deuda de tarjeta de crédito. Muchos prestatarios solicitan una hipoteca mientras tienen deudas de tarjetas de crédito. De hecho, 175 millones de estadounidenses usan activamente tarjetas de crédito y casi la mitad (44%) no paga su saldo en su totalidad cada mes.
Sin embargo, una deuda de tarjeta de crédito excesiva o mal administrada puede afectar su capacidad para obtener una hipoteca a una buena tasa. Todo depende de tres factores principales: cuánta deuda tiene en sus tarjetas, qué porcentaje de su crédito disponible está utilizando y si ha pagado las facturas de su tarjeta de crédito a tiempo.
El papel que juega la deuda de tarjetas de crédito en el proceso de préstamo hipotecario
Cuando solicita una hipoteca, los oficiales de préstamos miran su perfil general de prestatario, incluido su historial crediticio, deudas, ingresos y la cantidad que planea destinar al pago inicial. La deuda de su tarjeta de crédito influye en este panorama general. Aquí hay dos formas en que la deuda de su tarjeta de crédito puede afectarlo cuando se trata de obtener una hipoteca:
1. La deuda de la tarjeta de crédito se suma a sus facturas mensuales. La deuda de su tarjeta de crédito se contará en su relación deuda-ingresos, o DTI. Los prestamistas calculan su índice de DTI sumando todos los pagos mensuales de la deuda que debe y dividiendo el total por su ingreso mensual antes de impuestos. Si gana $5,000 al mes, por ejemplo, y debe $1,500 al mes en pagos mínimos de tarjeta de crédito y otros deuda, tiene un DTI del 30%.
¿Cuánta deuda de tarjeta de crédito es demasiado para obtener una hipoteca? No hay una respuesta clara porque los prestamistas hipotecarios agrupan la deuda de su tarjeta de crédito con otros pagos mensuales obligatorios, incluidos los pagos del automóvil, el alquiler o la hipoteca y los préstamos para estudiantes. La mayoría de los prestamistas hipotecarios requieren que su DTI sea del 43% o menos para calificar para un préstamo. Si desea calcular sus números antes de hablar con los prestamistas, puede usar esta calculadora DTI en línea. Al calcular la deuda de su tarjeta de crédito, use el pago mínimo mensual que debe en cada tarjeta.
En el peor de los casos, un DTI demasiado alto podría provocar que se le niegue una hipoteca. Y si lo aprueban, un DTI alto podría reducir el monto total que puede pedir prestado y evitar que obtenga la mejor tasa de interés. Eso podría significar que tiene que comprar en su vecindario de segunda opción o cambiar la espaciosa casa de sus sueños por un modesto bungalow.
Cuánto más altos sean sus pagos mensuales con tarjeta de crédito, menos ingresos podrá comprometer con la hipoteca y, por lo tanto, menos podrá pedir prestado.
2. La deuda de la tarjeta de crédito afecta su puntaje crediticio. La deuda de la tarjeta de crédito puede tener un gran impacto en su puntaje FICO de varias maneras. Primero, tener un saldo en sus tarjetas afecta su índice de utilización de crédito, que es el porcentaje de crédito disponible que está usando. Por lo tanto, si tiene un total de $10,000 en crédito disponible y todos los saldos de su tarjeta suman $1,000, su índice de utilización es del 10%.
Los montos adeudados constituyen el 30% de su puntaje FICO. Si su utilización es alta, está afectando su puntaje crediticio.
La forma en que ha administrado la deuda de su tarjeta de crédito tiene un impacto aún mayor en su crédito, ya que representa el 35% de su puntaje FICO. No pagar a tiempo realmente puede reducir su puntaje. Los pagos atrasados serían la mayor señal de alerta.
¿Quiere verificar su puntaje crediticio antes de solicitar una hipoteca? Muchos sitios y emisores de tarjetas de crédito ofrecen informes de crédito gratuitos, pero es importante asegurarse de estar mirando su puntaje FICO actual para obtener una imagen precisa de su crédito. El mejor lugar para comprobar su puntuación: la tarjeta de puntuación de crédito gratuita de Discover. No hay ningún cargo por utilizar la herramienta y no es necesario que sea un cliente.
También debe saber que algunos prestamistas hipotecarios ahora utilizan datos de tarjetas de crédito con tendencias. Esto significa que miran cómo maneja sus cuentas durante un período de tiempo. Pagar la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes puede hacer que lo etiqueten como de menor riesgo, mientras que hacer siempre solo el pago mínimo puede hacer que lo etiqueten como un prestatario de mayor riesgo.
Por qué no debería acumular deudas con la tarjeta antes de solicitar una hipoteca
Independientemente de que tenga deudas con tarjetas de crédito o no, es una mala idea cargar los saldos de sus tarjetas justo antes de intentar obtener un préstamo hipotecario.
Si la deuda de su tarjeta de crédito reduce su puntaje crediticio o aumenta su DTI lo suficiente, podría provocar que se rechace su solicitud de hipoteca. O, si lo aprueban, la deuda de su tarjeta de crédito podría aumentar el costo de su préstamo hipotecario. Y una tasa más alta podría costarle miles o incluso decenas de miles de dólares adicionales durante la vigencia del préstamo.
Además, si la deuda de su tarjeta de crédito reduce su puntaje lo suficiente, es posible que deba realizar un pago inicial mayor. Por ejemplo, la Administración Federal de Vivienda (FHA) requiere que los prestatarios tengan un puntaje FICO de 580 o más para obtener un préstamo de la FHA con un pago inicial del 3.5%. Los prestatarios con una puntuación más baja deben pagar al menos un 10%.
Estrategias para administrar su deuda crediticia
¿Tiene una deuda de tarjeta de crédito y planea comprar una casa en un futuro cercano? Estos son los pasos que puede seguir para reducir el impacto que tendrá su deuda en el proceso hipotecario:
- Empiece a hacer más que el pago mínimo. Si es posible, recorte sus saldos pagando más del mínimo que la compañía de su tarjeta de crédito dice que debe. De esta manera, puede reducir su DTI, posiblemente aumentar su puntaje crediticio y volverse más atractivo para los prestamistas.
- Su interés para pagar la deuda más rápido. Otra opción es obtener una tarjeta de crédito con transferencia de saldo del 0% que elimine la necesidad de pagar intereses durante un período introductorio, generalmente de 15 a 21 meses.
Sin embargo, debe tener en cuenta que abrir una nueva tarjeta cerca del momento en que solicita una hipoteca puede afectar ligeramente su puntaje crediticio.
- Considere un préstamo de consolidación. También puede considerar consolidar la deuda de su tarjeta de crédito mediante un préstamo personal. Pero es importante saber que este movimiento puede afectar su perfil de prestatario. Cualquier tipo de préstamo nuevo que obtenga tendrá un impacto en su puntaje crediticio. Si sigue esta ruta, evite gastar tanto en sus tarjetas que sus saldos se disparen. Esa es una trampa en la que muchas personas pueden caer si no tienen un plan sólido y la disciplina para no volver a incurrir en deudas de tarjetas de crédito.
Ya sea que haya acumulado deudas con la tarjeta de crédito debido a una reparación de emergencia del automóvil, una enfermedad repentina o unas vacaciones en la playa, sus saldos no necesariamente le impedirán comprar una casa. Pero es importante saber cuál es su situación y tomar las medidas necesarias para mejorar su perfil de prestatario antes de comenzar a buscar una casa.