Como Afectan las Deudas
Tarjetas para Comprar Casa

¿Cuánta deuda de tarjeta de crédito está bien al comprar una casa?
Entonces, está pensando en comprar una casa, pero tiene una deuda de tarjeta de crédito. ¿Cómo afectará esa deuda a su proceso de solicitud de hipoteca? Hay algunas cosas que debe considerar antes de completar su primera solicitud que pueden facilitar un poco el proceso.

Su relación deuda-ingresos es lo que realmente importa
Lo primero que necesita saber es su relación deuda-ingresos. Estos son sus pagos mensuales de deuda divididos por su ingreso mensual bruto. Es uno de los números clave que los prestamistas usarán para determinar su capacidad para administrar sus pagos mensuales. Un índice de deuda del 45% es aproximadamente el índice más alto que puede tener y aún calificar para una hipoteca.

En función de su relación deuda-ingresos, ahora puede determinar qué tipo de hipoteca será mejor para usted
- Los préstamos de la FHA generalmente requieren que su índice de endeudamiento sea del 45% o menos.
- Los préstamos del USDA requieren un índice de endeudamiento del 43% o menos.
- Las hipotecas de vivienda convencionales generalmente requieren una proporción de deuda del 45% o menos.

No es la deuda, es el riesgo
En cualquier situación en la que una institución financiera esté considerando darle dinero, todo se reduce al riesgo. ¿Qué posibilidades hay de que devuelva ese dinero? Si ya tiene muchas deudas, eso podría dificultarle mantenerse al día con nuevos préstamos o líneas de crédito. Todo es parte de los cálculos complicados que los prestamistas deben hacer al considerar su solicitud.

Al solicitar una hipoteca, los prestamistas verán su solicitud con tres prioridades:
- Relación deuda-ingresos
- Puntaje de crédito
- Activos (si los necesita para el pago inicial)

Su deuda no garantizada (deuda de tarjeta de crédito) juega un papel importante en la cantidad por la que un prestamista está dispuesto a emitir una hipoteca. Si su deuda no garantizada es de $250 al mes, podría reducir su precio de compra potencial en aproximadamente $50,000. $500 al mes podrían reducir su precio de compra potencial en alrededor de $100,000.

En otras palabras, puede tener una deuda no garantizada, pero cuanta más deuda no garantizada tenga, menos estará dispuesto un prestamista a que le dé para comprar su nueva casa.

Tome medidas para mejorar sus probabilidades con los prestamistas
Para mejorar sus posibilidades de obtener una hipoteca, o incluso simplemente obtener una mejor tasa de interés, hay algunas cosas que puede hacer.
- Aumente sus ingresos con un segundo trabajo o un negocio desde casa (esto mejorará su relación deuda-ingresos)
- Reducir su precio de compra (es decir, buscar menos casa)
- Reducir o eliminar su deuda mensual antes de solicitar un préstamo
- Refinanciar su deuda a una tasa de interés más baja

Un prestamista puede incluso pedirle que transfiera su deuda a su hipoteca. Esto reducirá su proporción total de deuda a ingresos y posiblemente incluso reducirá su tasa de interés, pero tenga en cuenta que su nueva casa ahora será una garantía para esa deuda y no pagarla podría significar una ejecución hipotecaria. Si un prestamista le pide que haga esto, es posible que desee tomarse un tiempo para pensarlo y determinar si puede postergar la obtención de una hipoteca hasta que haya pagado su deuda.

Un último factor a tener en cuenta es su índice de utilización de crédito; las compañías hipotecarias también analizarán esto y será parte de su puntaje crediticio. Básicamente, significa la cantidad de crédito disponible que tiene en comparación con lo que debe. Por ejemplo, si una de sus tarjetas de crédito tiene un límite de $10,000 y solo debe $500, tiene $9,500 en crédito disponible para usted que no está utilizando. Compañías hipotecarias como esa. Pero si debe $9,500 en esa misma cuenta de tarjeta de crédito, tiene un índice de utilización de crédito pobre y esto reducirá su puntaje crediticio y sus posibilidades de obtener una hipoteca.

Cuando se trata de solicitar una hipoteca, algunas deudas de tarjetas de crédito son buenas, demuestran que tienes crédito y lo usa bien. Pero demasiada deuda de tarjetas de crédito es mala porque muestra que es posible que no sea responsable de su deuda, lo que sugiere que puede tener problemas con los pagos de su hipoteca. Determine su relación deuda-ingresos, revise su puntaje crediticio y reduzca su deuda tanto como sea posible antes de solicitar una hipoteca para obtener la mejor tasa de interés y la aprobación de la garantía.

Si necesita ayuda personalizada para comprender sus deudas y establecer un plan para reducirlas rápidamente, considere hablar con un asesor de deudas y presupuesto.