Por Que Necesito Seguro de Vida

Sí, probablemente necesite un seguro de vida y aquí le explicamos por qué. 

• ¿Cómo funciona el seguro de vida a término?
• ¿Por qué necesita un seguro de vida?
• ¿Tiene hijos? ¿Adivine qué?
• ¿Es dueño de un negocio?
• ¿Cuánto seguro necesita?
• ¿Dónde debe comprar un seguro de vida?
• ¿Qué más debería saber?

El seguro de vida no es sexy. No es divertido hablar de eso y definitivamente no es un proceso que a nadie le guste. Sin embargo, al igual que la muerte y los impuestos, comprar un seguro de vida es una parte esencial de la vida y un elemento crucial de una buena planificación financiera.

La mayoría de las personas saben que necesitan un seguro de vida, pero, según mi experiencia, la mayoría de las personas postergan hasta que hay un evento de vida importante que los empuja a comprarlo. Sin embargo, hay algunos beneficios serios al comprar un seguro desde el principio, especialmente si tiene deudas, está casado o planea casarse, tiene o está planeando comenzar una familia, o si es propietario de un negocio.

¿Cómo funciona el seguro de vida a término?
El seguro de vida temporal es bastante simple: úselo o piérdalo. En otras palabras, usted paga una prima anual por el "plazo" de la póliza (generalmente 20 años) y si muere dentro de esos 20 años, su beneficiario cobrará el monto especificado indicado en la póliza. Por ejemplo, supongamos que compra una póliza a plazo de 20 años de $1 millón y la prima es de $600 / año. Suponiendo que esté al día con el pago de su prima, si muere dentro del período de 20 años, su beneficiario recibirá $1 millón, libre de impuestos. Existen muchos otros tipos de productos de seguros de vida, pero para nuestros propósitos hoy, nos enfocaremos en un plazo de 20 años.

¿Por qué necesita un seguro de vida?
Una de las preguntas más fundamentales que debe hacerse al contemplar el seguro de vida es esta: ¿Alguien en mi vida se verá afectado negativamente (desde un punto de vista financiero) por mi muerte prematura? Esto es diferente de "¿Alguien estará triste por mi muerte prematura?" Estaré triste. Pero no quiero asumir sus responsabilidades financieras.

Si muriera mañana, ¿quién asumiría su deuda?

Si posee una casa, un negocio o tiene responsabilidades personales, otra persona se hará responsable de esas responsabilidades (generalmente sus familiares). Por lo tanto, su cónyuge, sus padres o sus hermanos podrían terminar pagando sus deudas después de que el buen Señor lo lleve.

¿Tiene hijos? ¿Adivine qué?
Si tiene hijos y no tiene seguro de vida, puede haber puesto en riesgo a toda su familia. Sé que parece un poco duro, pero es una realidad potencial. Suficiente dicho sobre eso.

¿Es dueño de un negocio?
¿Qué le sucedería a su negocio si algo le sucediera a usted? ¿Tienes un plan de sucesión? Si usted es dueño de un negocio y no tiene un plan de sucesión, hable con un asesor financiero para que lo ayude a crear uno. Esto podría significar comprar algún tipo de producto de seguro y crear algunos documentos que determinen quién heredaría su negocio y sus activos y pasivos.

¿Cuánto seguro necesita?
Esta no es una pregunta fácil de responder y cada persona es diferente. Primero, depende de las variables que mencioné anteriormente. También depende de su edad, su sexo (los hombres generalmente son más caros de asegurar que las mujeres) y cuánto seguro puede pagar. La fórmula general utilizada por los agentes de seguros oscila entre 7 y 10 veces su salario anual. Por ejemplo, si gana $100,000 / año, debería considerar comprar entre $700,000 y $1,000,000 de seguro. Dicho esto, si su vida es complicada (niños, negocios, muchas deudas), probablemente debería buscar aumentar esa cantidad. Nuevamente, considere buscar el consejo de un asesor financiero que comprenda sus finanzas antes de tomar esta decisión.

¿Dónde debe comprar un seguro de vida?
El seguro es una industria interesante. Algunas compañías son mejores en ciertos productos que otras. Mi consejo es hablar con un asesor financiero en lugar de un "agente cautivo". Un agente cautivo es alguien que trabaja para una compañía de seguros real y solo vende el seguro de esa compañía. Cada vez que les presento a los clientes opciones de seguro, generalmente les muestro entre 12 y 15 cotizaciones de varios proveedores para que el cliente pueda ver las diferencias de precio. Además, como mencioné, la vida a término puede no ser el mejor tipo de producto para usted. Un asesor financiero puede evaluar su situación y ayudarlo a orientarse hacia una política que tenga más sentido para usted. En la mayoría de los casos, los asesores no querrán asegurarlo en exceso; Sin embargo, no puedo decir lo mismo para un agente cautivo.

¿Qué más debería saber?

El seguro de vida es una gran compra y se quedará con usted durante muchos años. Si tiene una política antigua por ahí, considere hacer que la revise su asesor financiero. Puede tener sentido comprar más seguros (especialmente si su vida ha cambiado en los últimos años) o dejar que la política anterior caduque.

Incluso si tiene una póliza de seguro de vida grupal a través de su empleador, NO asuma que es una cantidad adecuada. La mayoría de las políticas de vida grupal que se ofrecen a través de los empleadores cubrirán 3 veces su salario. Incluso si es una cantidad adecuada, ¿qué pasaría si dejara la empresa o fuera despedido? De repente se quedaría sin ningún tipo de seguro de vida.

El seguro se vuelve cada vez más caro a medida que envejece. De hecho, las primas pueden ser casi 2 veces más caras para una persona de 40 años que para una de 35 años. Trate de no esperar a comprar un seguro, ya que solo puede convertirse en una carga financiera.

Como la mayoría de las cosas relacionadas con el ámbito de la planificación financiera, los seguros pueden parecer complicados y abrumadores al principio. Busque ayuda de un profesional en el que confíe y no tenga miedo de hacer preguntas. Esta es una gran compra y algo que podría afectar seriamente a sus seres queridos en el futuro.