Aprender Como
Funciona Mi Cédito

Preguntas Frecuentes
para Obtener Credito

Para que funciona mi crédito  Cosas sobre el crédito: informes de crédito, calificaciones de crédito, monitoreos de crédito, congelamientos de crédito.

¿Qué significa todo eso? Su crédito es muy importante porque afecta su capacidad para obtener un préstamo, un trabajo, una vivienda, un seguro, etc.

Es importante comprender qué es su crédito y cómo cuidarlo.

¿Qué es su crédito y por qué es importante?
¿Cómo puede averiguar si tiene buen crédito?
¿Cómo puede proteger su crédito?

¿Qué es su crédito y por qué es importante?
Cuando la gente habla de su crédito, está hablando de su historial de crédito. Es decir, se describe cómo usa su dinero. Por ejemplo:

¿Cuántas tarjetas de crédito tiene?
¿Cuántos préstamos tiene?
¿Paga sus facturas a tiempo?

La manera en que haya manejado su dinero y pago de facturas en el pasado, ayudará a los prestadores a decidir si quieren darle crédito y determinar la tasa de interés que le aplicarán.

Cuando los prestadores ven que usted paga sus facturas a tiempo y que no se endeuda por montos superiores a los que puede pagar, se sienten confiados de tenerlo como cliente.

Si ven que se atrasa en los pagos, que tiene deudas impagas con tarjeta de crédito o que toma préstamos por más dinero del que está en condiciones de pagar, pueden desconfiar de su capacidad de pago.

¿Importa mi historial de crédito?
Si. Los otorgantes de préstamos, propietarios de viviendas en alquiler, compañías de seguro y posibles empleadores son algunos ejemplos de quienes podrían interesarse en su historial de crédito. Su historial de crédito marca una gran diferencia cuando usted:

- Presenta una solicitud de préstamo o tarjeta de crédito,
- Busca trabajo,
- Intenta alquilar un departamento,
- Intenta comprar un vehículo o adquirirlo en la modalidad leasing, y
- Intenta sacar un seguro de inquilino o propietario de vivienda.

Como puede darse cuenta, a los prestadores, propietarios de viviendas en alquiler y otros negocios, les importa el modo en que usted maneja sus pagos y otras decisiones financieras, por ello a usted también debe importarle su crédito.

¿Cómo averiguar si tengo buen crédito?
El crédito “bueno” o “malo” se basa en su historial de crédito. Usted puede averiguarlo revisando su informe de crédito.

¿Qué hay en su informe de crédito?
Su informe de crédito es un resumen de su historial de crédito. Hay tres compañías principales de informes crediticios, TransUnion, Equifax y Experian, que recopilan información de crédito y otros datos sobre usted. En su informe de crédito encontrará la siguiente información:

- Su nombre, domicilio y número de Seguro Social,
- Sus tarjetas de crédito,
- Sus préstamos,
- Si paga sus cuentas a tiempo o con retraso, y
- Si se declaró en bancarrota.

Los negocios compran esa información a las compañías de informes crediticios para verificar su crédito. Por ejemplo, verifican su crédito para decidir si le prestarán dinero, le darán una tarjeta de crédito o le alquilarán un departamento.

RECOMENDACIÓN: las compañías de informes crediticios deben asegurarse que la información recopilada sea exacta. Así lo establece una ley federal llamada Ley de Informe Imparcial de Crédito (FCRA). Pero a usted debe revisar su informe de crédito con frecuencia para estar seguro de que los datos de su informe son correctos. Si observa errores, puede disputarlos.

Cómo obtener su informe de crédito
Usted puede obtener una copia anual gratuita de su informe de crédito de parte de las tres principales compañías de informes crediticios: Transunion, Equifax y Experian. Los asesores financieros recomiendan escalonar las solicitudes durante un período de 12 meses para monitorear sus informes y revisar que contengan información exacta. Para obtener su informe de crédito visite AnnualCreditReport.com o llame a Annual Credit Report al 1-877-322-8228.

Hasta diciembre de 2022, todas las personas en los E.E. U.U. pueden obtener su informe de crédito gratuito semanal de las tres principales compañías de informes crediticios nacionales Equifax, Experian, and TransUnion en AnnualCreditReport.com.

Y todas las personas de EE. UU. pueden obtener seis informes de crédito gratis por año hasta el 2026, a través del sitio web de Equifax o llamando al 1-866-349-5191. Adicional al informe gratuito de Equifax (más sus informes de Experian y TransUnion) que puede obtener en AnnualCreditReport.com.

¿Qué es un puntaje de crédito?
Un puntaje de crédito es una calificación que se calcula en base a los datos que figuran en su informe de crédito. Para los negocios esta información es muy útil ya que pueden pronosticar el nivel de posibilidades de que usted realice los pagos puntualmente o repague un préstamo. Hay muchos sistemas de puntaje, pero la mayoría de los otorgantes de préstamos usan el puntaje FICO.

Para calcular su puntaje de crédito, lo primero que hacen las compañías es extraer información de su informe de crédito, por ejemplo:

- Cuánto dinero debe,
- Si pagó puntual o se atrasó en los pagos,
- Desde cuándo tiene crédito,
- Cuánto crédito nuevo tiene, y
- Si ha solicitado crédito nuevo recientemente.

Inmediatamente, por medio de un programa estadístico, las compañías comparan la información con el comportamiento de crédito de otras personas con similares perfiles. De acuerdo a esta comparación, el programa estadístico le asigna un puntaje. Periódicamente, los puntajes de crédito están entre 300 y 850. Un puntaje alto significa que usted tiene un “buen crédito”: los negocios creen que representa un riesgo menor, lo que significa que hay más posibilidades de que usted obtenga crédito o seguro, o que pague menos por obtenerlo. Un puntaje bajo quiere decir que los negocios lo ven como un “mal” candidato de crédito lo que significa que le será más difícil conseguir un préstamo o tarjeta de crédito, y si logra obtenerlo, es probable que pague altas tasas de interés.

Cómo obtener su puntaje de crédito
Al contrario de su informe de crédito anual gratuito, no existe un puntaje de crédito anual y gratuito. Algunas compañías podrían ofrecerle puntajes de crédito gratuitos. Otras compañías podrían darle un puntaje de crédito gratuito si se suscribe a su servicio pago de monitoreo de crédito. Estos servicios revisan su informe de crédito por usted. Pero, no queda claro si le cobrarán por el servicio de monitoreo de crédito. Así que, si le ofrecen puntajes de crédito gratuitos, revíselo con atención para cerciorarse si le están cobrando por el monitoreo de crédito.

RECOMENDACIÓN: antes de pagar para obtener su puntaje de crédito, pregúntese si lo necesita. Su puntaje de crédito se basa en los datos de su historial de crédito, es decir que si usted tiene un buen historial de crédito entonces ya sabe que su puntaje de crédito será bueno. Tal vez le interese conocer su puntaje, pero puede decidir si desea pagar para obtenerlo.

Puntajes de crédito
¿Cómo puede proteger su crédito?

Congelamiento de crédito
Un congelamiento de crédito es una forma gratuita de limitar quiénes pueden ver su informe de crédito. Si sospecha que alguien podría estar usando su crédito sin su permiso, un ladrón de identidad o un pirata informático después de un incidente de seguridad de datos, le convendría colocar un congelamiento en su informe de crédito. Con un congelamiento de crédito es más difícil que otra persona abra cuentas nuevas con su nombre. También deberá levantar temporalmente el congelamiento si solicita crédito, ya que los bancos y prestadores verifican el crédito antes de aprobar cuentas nuevas.

Qué debe tener en cuenta sobre los congelamientos de crédito:

Ponga el fraude en el congelador:

• Un congelamiento de crédito no afecta su puntaje de crédito.
• Si coloca un congelamiento de crédito, igual puede hacer lo siguiente:

1. Obtener su informe de crédito anual y gratuito.

2. Abrir una cuenta nueva. Para abrir una cuenta nueva, debe levantar el congelamiento de manera temporal. El levantamiento es gratuito y puede colocarlo nuevamente cuando ya no necesite que los prestadores vean su crédito.

3. Presentar una solicitud de empleo, alquilar un apartamento o comprar seguro. El congelamiento no aplica a estas acciones, de modo que no tiene que levantarlo.

RECOMENDACIÓN: aunque tenga un congelamiento de crédito, un ladrón puede hacer cambios en sus cuentas. Igual tendrá que monitorear el resumen de cuenta del banco, tarjeta de crédito y seguro para vigilar si hay cambios o cargos que usted no ha autorizado.

Si solicita su congelamiento vía telefónica o en línea, las compañías de informes crediticios deben colocarlo dentro de un día hábil. También tienen que levantar el congelamiento dentro de una hora siguiente a su pedido. Si realiza su solicitud por correo, la compañía de informes crediticios debe levantar el congelamiento dentro de los tres días hábiles siguientes. Recuerde que usted tiene que comunicarse con las tres compañías. Para más información sobre los congelamientos de crédito, lea lo que debe saber sobre los congelamientos de crédito y las alertas de fraude.

Monitoreo de su informe de crédito
Debido a que su informe de crédito afecta sus posibilidades de obtener un préstamo, un empleo, un departamento, etc., debe asegurarse de que no haya errores y que nadie haya usado indebidamente su información personal. Puede hacerlo de varias maneras:

Monitorear su informe de crédito por su cuenta de manera gratuita. Solicite su informe de crédito gratuito y revíselo para asegurarse de que no haya ningún error. Fíjese si hay información de otra persona en su informe:

- Si hay información antigua (de más de siete años atrás),
- Si hay información incorrecta sobre su historial de pagos o cuentas, y
- Si hay cuentas que usted no abrió, un indicio de que alguien puede haberle robado su identidad.

Si en su informe de crédito localiza algún dato incorrecto, tome medidas para corregirlo. Consulte la sección “Cómo corregir los errores de su informe de crédito”.

Acepte el monitoreo gratis que le ofrezcan después de un incidente de seguridad de datos. Si su información se filtró como resultado de un incidente de seguridad de datos, varias compañías le ofrecerán un monitoreo de crédito gratuito. Es una oportunidad de obtener ayuda gratis para vigilar su informe de crédito y asegurarse de que nadie use ilícitamente su información personal. Si desea saber qué hacer si su información quedó expuesta en un incidente de seguridad de datos, visite RobodeIdentidad.gov.

Pagar un servicio de monitoreo de crédito. Normalmente, estos servicios cobran un cargo mensual o anual. Vigilan su informe de crédito y le informan si ven algo dudoso. Los servicios de monitoreo de crédito lo alertarán cuando:

- Una compañía verifica su historial de crédito,
- Alguien abre una nueva cuenta de préstamo o tarjeta de crédito con su nombre,
- Un acreedor o cobrador de deudas indica que está atrasado en un pago,
- En los registros públicos se indica que usted se presentó en bancarrota, y
- Hay una sentencia legal en su contra.

RECOMENDACIÓN: sea que realice el monitoreo de crédito por su cuenta, obtenga un monitoreo de crédito después de un incidente de seguridad de datos o le pague a una compañía para que lo haga, es importante que revise su crédito con frecuencia. Aprenda más sobre el monitoreo de crédito en “Lo que hay que saber sobre el robo de identidad”.

Cómo corregir los errores de su informe de crédito
La información que aparece en su informe de crédito afecta sus probabilidades de obtener un préstamo, un empleo, un departamento y varias otras cosas importantes. Es conveniente que se asegure que los datos que aparecen en su informe sean correctos. Si encuentra errores en su informe de crédito, tanto la compañía de informes crediticios como la persona, compañía u organización que colocó la información incorrecta son responsables de corregirla.

Pero primero usted debe seguir estos pasos:

• Si hay errores en su informe de crédito, pero no sufrió robo de identidad: Primero, indique por escrito a la compañía de informes crediticios la información incorrecta. Adjunte copias de documentos respaldando su posición. La compañía de informes crediticios debe investigar su reclamo. También debe comunicarse con el negocio que colocó la información en su informe de crédito. (Por ejemplo, si la información errónea se relaciona con su factura de teléfono celular, la compañía de informes crediticios se comunicará con su compañía telefónica). Si la compañía descubre que la información es incorrecta, se lo debe informar a las tres compañías de informes crediticios para que lo corrijan.
• Segundo, comuníquese con la compañía que le reportó la información incorrecta a la compañía de informes crediticios. Hágalo por escrito. Dígales que usted está disputando un dato de su informe de crédito. Consulte más información y revise los modelos de cartas de disputa.
• Si su informe de crédito tiene errores debido a un robo de identidad: Usted puede bloquear esos cargos para que no aparezcan en su informe de crédito. Visite RobodeIdentidad.gov un sitio web de la FTC donde encontrará un plan de acción personal que lo guiará en la recuperación. En este sitio web, también puede obtener un Reporte de Robo de identidad que puede usar para demostrar que usted no incurrió en esas deudas causadas por el robo de identidad. 

Preguntas Frecuentes para Obtener Credito
¿Cuál es la mejor forma de hacer crédito?
¿Cuáles son los requisitos para solicitar un crédito?
¿Cómo puedo hacer crédito por primera vez en Puerto Rico?
¿Cómo puedo ver mi crédito gratis?