¿Hay una Fórmula Mágica
para Reparar mi Crédito?
Un mal crédito afecta negativamente la vida de una persona.
No sólo en lo que respecta a conseguir un préstamo o pagar intereses altos en sus tarjetas de crédito, también afecta al momento de alquilar una vivienda o conseguir un trabajo.
Las personas con mal crédito se desesperan por mejorar su situación. Lamentablemente, hay personas y compañías inescrupulosas que se aprovechan de esa vulnerabilidad.
Son muy comunes los anuncios de servicios de reparación de crédito que ofrecen borrar malos antecedentes de crédito o eliminar deudas impagas de su expediente crediticio, todo con excelentes resultados. Pero la mayoría es publicidad es falsa y quienes acuden a compañías que ofrecen estos servicios pueden ser víctimas de estafas.
Hay que ser muy cuidadoso y no creer falsas promesas. Se aprovechan de la necesidad y desesperación para engañar, cobrando dinero por un servicio que no van a proveer.
Según un estudio de la Comisión Federal de Comercio (FTC), los hispanos son más propensos a ser víctimas de fraude relacionado con deudas, y no lo reportan.
¿Se puede reparar el crédito?
En resumen: no
Pero sí puede corregir errores de su expediente crediticio como cuentas, bancarrotas o acciones legales que no son suyas, deudas de más de siete años de antigüedad, deudas no verificadas, fechas incorrectas y faltas de ortografía en su nombre.
Existen compañías legítimas que ofrecen servicios para “reparar el crédito”. Pero lo único que hacen es revisar sus expedientes crediticios, reportar disputas y hacer seguimiento con las agencias que guardan su información de crédito. Es decir, hacen lo mismo que usted podría hacer por su cuenta.
Esas correcciones las podemos hacer nosotros directamente con las agencias de crédito, no necesario pagarle a alguien. Y eso no es reparar el crédito. Es solamente actualizar nuestro reporte de crédito, porque por ley, la información en nuestros reportes de crédito debe ser correcta.
El engaño de los “reparadores de crédito”
Cobran una cuota inicial alta y mensualidades para “supuestamente arreglar” el crédito de un cliente. Muchos reparadores de crédito disputan deudas, aunque sean verdaderas para aparentar que los problemas crediticios se borraron de su reporte.
Es una maniobra que hacen ya que, por ley, las agencias de crédito deben investigar la disputa y mientras lo investigan, deben quitar la información negativa del informe.
Pero cuando termina la investigación y el acreedor original muestra pruebas que ese consumidor sí tenía esa deuda, esa información debe regresar al su reporte de crédito.
Recientemente le pasó esto a un inmigrante latino. El hombre acudió a una de estas empresas y pensaba que el problema con su crédito se había resuelto, pero cuando quiso comprar un auto, no pudo. Cuando se revisó el historial de crédito, aparecía la disputa de una deuda que había “limpiado” temporalmente su crédito.
Su puntaje de crédito bajó nuevamente y cuando solicitó el préstamo de su auto, no se lo dieron. Disputar cuentas que uno sabe que son verdaderas no ayuda, sino que perjudica aún más al consumidor.
Si aún decide obtener ayuda de estos proveedores, debe conocer sus derechos. Bajo la Ley Federal de Protección de Crédito del Consumidor, en el estatuto de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA), es ilegal que las compañías de reparación de crédito mientan sobre lo que pueden hacer y realicen publicidad engañosa. Además, no es permitido cobrar por adelantado sus servicios.
Muchas compañías de reparación de crédito hacen caso omiso a esta ley. Anualmente, se reportan ante la FTC y la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) cientos de quejas de abusos cometidos por estos negocios. Aunque la FTC no puede resolver disputas individuales en temas de crédito, sí puede iniciar acción legal contra una compañía cuando se reportan múltiples quejas y se identifican infracciones a la ley.
Lo aconsejable es consultar con un asesor financiero o consejero de crédito de una organización no lucrativa para que analicen su situación y le ayuden a organizar sus finanzas para hacer un plan para pagar sus deudas.
¿Es necesario monitorear su informe de crédito?
Un estudio de la FTC descubrió que una de cada cinco personas tiene errores en sus informes de crédito, lo que podría reducir sus calificaciones crediticias. Por eso, es importante revisar su informe de crédito con frecuencia para comprobar que no haya información incorrecta que lo afecte.
La información financiera y crediticia que recopilan las agencias de informes crediticios Equifax, Experian, y TransUnion se ingresa a un expediente que determina el puntaje de crédito de cada persona. La Ley de Informe Imparcial de Crédito (FCRA) estipula que tiene derecho a recibir una copia gratuita de su informe de crédito de cada una de las tres agencias una vez cada 12 meses. Es recomendable solicitar su informe de crédito a las agencias de forma periódica: una agencia cada cuatro meses.
Si observa datos erróneos, debe reportarlos a estas agencias para que actualicen la información. Por ley, las agencias de informes crediticios deben investigar las discrepancias en un un plazo de 30 días, a menos que consideren que los ítems disputados carecen de fundamentos.
Puede obtener una copia de su informe es en annualcreditreport, un sitio web manejado por la FTC. En el sitio, puede escoger de qué agencia quiere su informe. Recientemente, algunas de estas agencias están ofreciendo los reportes de crédito en español. Consulta www.equifax.com para pedir su reporte gratuito en línea, haga clic en el botón “Comenzar” y siga las instrucciones. Si prefiere pedirlo por teléfono, puede hacerlo comunicándose al 888-EQUIFAX, marque el número 8 para hablar con un representante en español. TransUnion, también ofrece este servicio, pero no gratuito, necesita subscribirse y las opciones van desde recibir un reporte por $16.90 hasta tener acceso a sus reportes por uno, tres, seis y hasta doce meses por $104.90.
Debido a la pandemia, la FTC anunció que hasta finales de 2022 los consumidores podrán solicitar un reporte de crédito gratuito semanalmente. Consulte la página oficial de la FTC para pedir su reporte.
Evite usar sitios web como freecreditreport .com y creditscore .com porque no son de una agencia del gobierno, sino privados. Tendrá que subscribirse a un plan y proveer el número de su tarjeta de crédito para recibir su información “gratis”. Y si no cancela el plan, le cobrarán mensualmente hasta que lo haga.
Mejorar el crédito de una persona si es posible, si la información que está afectando el crédito es incorrecta. Pero si la información en los expedientes es correcta, no puede quitarse. Solamente se borrará con el tiempo.